1. Что такое мерчант-аккаунт?
Мерчант-аккаунт (merchant account) – это специальный банковский счет, который позволяет бизнесу принимать платежи по картам (Visa, Mastercard и др.) от покупателей. Деньги сначала поступают на этот счет, а затем (после обработки и проверки) переводятся на расчетный счет компании.

2. Зачем он нужен для B2C e-commerce?

• Прием онлайн-платежей – без мерчант-аккаунта бизнес не сможет принимать оплату картами на сайте или в приложении.
• Безопасность транзакций – платежи проходят через процессинговые центры с защитой от мошенничества (3D Secure, антифрод-системы).
• Интеграция с платежными системами (Stripe, PayPal, Square и др.) – большинство эквайринговых сервисов требуют мерчант-счет.
• Поддержка международных платежей – особенно важно для нерезидентных компаний, работающих с клиентами из разных стран.

Удобство и скорость – моментальные расчеты с клиентами и круглосуточные продажи товаров и услуг через интернет.
Глобальные платежи – покупатели могут оплачивать заказы картой, а компания – принимать платежи из любой точки мира.
Экономия на переводах – комиссия за перевод на мерчант-аккаунт обычно ниже, чем за обычный банковский платеж.
Контроль и аналитика – в личном кабинете можно отслеживать платежи, динамику продаж и формировать отчеты.
Безопасность – защита по стандартам Verified by Visa, Mastercard SecureCode, двухфакторная аутентификация и антифрод-системы.
Мультивалютные операции – если эквайер поддерживает мультивалютный процессинг, деньги зачисляются без конвертации, что снижает издержки.

1. Ключевые требования банков

• Прозрачность бизнеса: Чем легальнее и понятнее модель (например, розничная торговля, SaaS, образовательные услуги), тем проще пройти проверку.
• Наличие качественного сайта:
• SSL-сертификат (HTTPS),
• Четкие условия доставки/возврата,
• Контакты и реквизиты компании,
• Политика конфиденциальности
• Документы Due Diligence:
• Регистрационные документы компании,
• Финансовая отчетность (если требуется),
• Документы бенефициаров (паспорта, доказательства адреса),
• Договоры с поставщиками/партнерами (для подтверждения легальности операций).

2. Основные риски для банков

• Высокий уровень chargeback (возвратов платежей) – банки боятся мошенничества или недовольства клиентов.
• Репутационные риски – работа с запрещенными или спорными нишами (например, азартные игры, криптовалюты) может привести к санкциям со стороны Visa/Mastercard.
• Несоответствие AML/KYC – отсутствие лицензий или подозрительные транзакции.

3. Как банки снижают риски?

• Страховой депозит (обычно 5–20% от месячного оборота).
• Резервирование средств (например, 10% от каждой транзакции блокируется на 30–180 дней).
• Лимиты на оборот (особенно для новых мерчантов).

4. "Проблемные" ниши (High-Risk)
Банки часто отказывают или ужесточают проверку для:

• Форекс, криптовалюты, ICO,
• Азартные игры и ставки,
• Взрослый контент,
• Фармацевтика (особенно без рецептов),
• Дропшиппинг (если нет прямых договоров с поставщиками),
• Электронные кошельки и платежные агрегаторы (требуются лицензии).

5. Как повысить шансы на одобрение?
✔ Выбор "дружелюбного" банка – например, в ЕС (Литва, Мальта, Эстония), Азии (Сингапур), СНГ (Казахстан, Армения).
✔ Работа через платежного агрегатора (например, Stripe, Adyen, 2Checkout) – они уже имеют отношения с банками и могут упростить процесс.
✔ Подготовка убедительного бизнес-плана с прогнозами оборотов и обоснованием низкого риска chargeback.
✔ Наличие истории операций (например, через другие платежные системы).
✔ Локализация бизнеса – если компания и банк в одной юрисдикции, проверка пройдет быстрее.

6. Альтернативные варианты
Если банк отказывает, можно рассмотреть:

• Небанковские эквайеры (например, PayPal, Stripe, Payoneer).
• Локальные платежные системы (например, для Азии – Alipay, для Латинской Америки – Mercado Pago).
• Криптоплатежи (если бизнес связан с блокчейном).

Вывод

• Открытие мерчант-аккаунта в иностранном банке требует подготовки документов, понимания рисков и выбора подходящей юрисдикции. Для high-risk-бизнеса лучше сразу обращаться в специализированные банки или платежные агрегаторы, работающие с такими нишами.